Фраза «Вклады застрахованы» все чаще звучит в рекламных роликах о банковских вкладах, но далеко не каждый знает, в чем суть системы страхования вкладов и каковы особенности ее реализации в России. Относя деньги в банк, стоит знать: на что рассчитывать в случае банкротства или потери лицензии банком, как минимизировать возможные потери и получить страховые выплаты при наступлении страхового случая.

 

Система страхования вкладов (ССВ) – это механизм защиты законных прав и интересов физических лиц в отношении денежных средств, размещенных в банковские вклады.

История страхования вкладов

Впервые система обязательного страхования вкладов населения была внедрена в США в 1933 году. Основой к зарождению ССВ стал мировой экономический кризис, известный как Великая депрессия 1930-х годов.  Изначально Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) установила максимальную планку страхового возмещения в 5000 долларов на одного вкладчика. Долгое время лимит страхового возмещения держался на уровне 100 тысяч долларов, а с 2008 года увеличен до 250 тысяч долларов.

Наличие действующей системы страхования вкладов является обязательным для стран-участниц Евросоюза.  Более ста стран мира имеют ту или иную форму ССВ, большая часть страховщиков входит в Международную ассоциацию страховщиков депозитов (МАСД, IADI).

Система страхования вкладов в России

Агентство по страхованию вкладов физических лицВ России страхование вкладов функционирует в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (№ 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года). С января 2004 года функционирует государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ, ГК АСВ). Агентство обеспечивает функционирование системы страхования: ведет реестр банков, участвующих в системе страхования вкладов; производит выплату возмещений при наступлении страхового случая; контролирует процесс формирование страхового фонда, а также управляет средствами фонда.

Каждый банк, зарегистрированный в РФ и привлекающий денежные средства населения во вклады, в обязательном порядке участвует в системе страхования. По данным на 1 января 2013 года в реестре ССВ находится 891 российский банк.

На что распространяется ССВ

Система страхования распространяется на денежные средства физических лиц, размещенные на банковских счетах и привлеченные во вклады с начисленными по ним процентами в банках, зарегистрированных на территории РФ.

Не являются застрахованными денежные средства:

  • на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счет (вклад)  открыт для осуществления предпринимательской деятельности;
  • на счетах нотариусов, адвокатов и проч., если счет (вклад) открыт для осуществления профессиональной деятельности;
  • во вкладах на предъявителя (посредством сберегательного сертификата или сберкнижки);
  • средства, переданные банку в доверительное управление;
  • электронные деньги;
  • вклады в филиалах за пределами территории РФ.

Обезличенные металлические счета не попадают под действие Системы страхования вкладов, т.к. законодательно страхуются денежные средства на счетах и вкладах. На ОМС учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы в граммах.

Страхование вкладов населения осуществляется в силу указанного Закона без надобности заключения какого-либо договора страхования.

Размер страхового возмещения

При наступлении страхового случая (отзыв у банка лицензии) вкладчики получают страховое возмещение в 100% размере от суммы вклада, но не более 700 тысяч рублей. Валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу Центробанка РФ на дату наступления страхового случая.

В случае наличия у вкладчика нескольких вкладов (счетов) в одном банке, размер компенсации будет рассчитан как сумма по всем открытым счетам и вкладам, но не больше установленного лимита.  Если физическое лицо имеет вклады в разных банках, то получение страхового возмещения в одном банке не влияет на размер компенсации при наступлении страхового случая в отношении другого банка.

Если вкладчик имеет обязательства перед банком, например по договору кредитования, то размер страхового возмещения по вкладу рассчитывается как разница между суммой обязательств банка и суммой требований банка к вкладчику.

Правительством РФ принято принципиальное решение увеличить размер страхового возмещения до 1 миллиона рублей. Изменения вступят в законную силу предположительно весной 2013 года.

Как получить компенсацию

Для получения компенсации по программе страхования вкладов вкладчик или его представитель (с нотариально заверенной доверенностью) должны обратиться в Агентство по страхованию или в любой банк-агент, привлеченный АСВ для организации выплат по конкретному страховому случаю. Оповещение вкладчиков о порядке и сроках подачи требований происходит в индивидуальном порядке согласно данным  реестра обязательств банка перед вкладчиками. Кроме того, информация публикуется в «Вестнике Банка России» и  печатном издании по месту расположения банка.

Обращения вкладчиков принимаются со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка. В некоторых случаях Банк России вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов, тогда требования принимаются до дня окончания моратория. Если вкладчик не подал требование в установленные сроки, по заявлению срок может быть восстановлен решением правления Агентства. Положительное решение  принимается при наличии одного из обстоятельств, приведенных в Федеральном законе:

  • обращению препятствовало чрезвычайные и непредотвратимые обстоятельства (непреодолимая сила);
  • прохождение военной службы по призыву или нахождение в составе Вооруженных Сил РФ,  переведенных на военное положение;
  • тяжелая болезнь, беспомощное состояние, наступление срока принятия наследства и другие причины, связанные с личностью вкладчика (его наследника).

При обращении вкладчик предоставляет:

  • заявление по форме Агентства;
  • документ, удостоверяющий личность вкладчика, по которому заключался договор на открытие счета (вклада) с банком.

При подаче документов вкладчик получает выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера страхового возмещения по всем вкладам (счетам).

Выплата возмещения производится Агентством в течение трех дней со дня обращения вкладчика, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. По выбору вкладчика выплата компенсации возможна наличными денежными средствами или перечислением на указанный в заявлении банковский счет.

Чтобы быть уверенным в надежности банковского вклада и гарантировано получить страховое возмещение в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, необходимо удостовериться в участии банка в системе страхования вкладов. Информацию о входящих в систему банках можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов.  Не забывайте о лимите страхового возмещения: свыше 700 тысяч не стоит размещать в одном банке.